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哪种理财产品保本高收益

哪种理财产品保本高收益2017-12-19

哪种理财产品保本高收益?高收益保本理财产品排行如下:一、国债;二、定期存款;三、银行理财;四、货币基金;五、保险理财;六、P2P理财;七、股票;八、股票基金;九、黄金;十、比特币。

  哪种理财产品保本高收益?高收益保本理财产品排行如下:

  一、国债

哪种理财产品保本高收益

  收益★★:过去一年国债利率较为稳定,三年期利率3.8%,五年期利率4.17%,收益水平属于中下等,只比银行活期存款、定期存款、部分货币基金、保本银行理财等理财产品的收益高。国债利率一般跟随银行定存利率波动,央行降息国债利率会随之下降,央行加息国债利率会很快上调。不过并非只有降息和加息国债利率才会调整,2016年央行并未降息,但由于市场利率不断走低,7月份五年期国债利率也由4.22%下调至4.17%。

  风险☆:国债的发行主体是国家,有国家信用作为背书,具有最高的信用度,在我国被公认为信用等级最高的投资工具。只要国家还在,只要五星红旗还在飘扬,国债就不可能出现亏损或是未正常兑付的情况,这里给了半颗星都算多的。

  流动性★★★:国债期限比较长,三年和五年,单从这方面来看流动性比较差,但是有一个好处是可以提前支取并且“靠档计息”。持有时间不满6个月提前支取不计息,持有时间满6个月以上按照票面利率计息并扣除一定期限的利息,此外还要扣除千分之一手续费。虽然可以提前支取但最好持有到期,持有时间越长越划算。

  二、定期存款

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  收益★:不同银行的定期存款利率差异比较大,一般来说国有银行和股份制银行的利率偏低,城商行和农商行的利率偏高,大银行网点规模和客户群基础优势明显,而小银行的存款利率如果等于或低于大银行,则“揽储”的难度会非常大。目前大多银行一年期以内定存的上浮幅度在30%左右,即三个月期利率1.43%、六个月期利率1.69%、一年期利率1.95%。除了活期利率,几乎没有比定期存款收益更低的理财产品了。

  风险★:定期存款的风险也极低,只比国债高一点点,只有银行倒闭了你的存款才会有危险。但是银行倒闭的风险有多大呢?非常小,尤其是国有银行,如果国有银行都倒闭了那国家的金融体系就会处在崩溃的边缘,国家也就在风雨飘摇之中了。如果小银行倒闭了呢?不是没有可能,但是也不用太过担心,根据《存款保险条例》,50万元以下存款将会得到全额赔付,超过50万元以上的部分会在银行清算之后按照比例受偿。在我国,存款在50万以下的储户比例超过了99.6%。

  流动性★★☆:银行定期存款虽然有固定的期限,但是随时可以提前支取,只不过要损失定期利息,提前支取的部分要全部按照活期利率计息,一般是0.3%,这一点不如国债的靠档计息。所以,还是尽量持有到期吧。

  三、银行理财

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  收益★★:根据数据显示,近几月银行理财的平均预期年化收益率为4.18%,这里面包括了人民币理财和外币理财、保本理财和非保本理财,人民币理财发行量占到了绝大多数,非保本理财占到7成左右,如果是非保本的人民币理财,平均收益率可以达到4.5%左右。近期市场流动性仍然偏紧,银行间拆借利率上升,未来银行理财收益仍然看涨。

  风险★☆:这里面要分开来看,非保本理财的风险肯定要大于保本理财,风险等级越大越不安全。不过总体来看银行理财还是非常靠谱的,大部分理财产品的风险等级都是R1或R2。虽说不保本,但是由于“刚性兑付”这一不成文的规定,出现亏损或利益不达标的情况还是非常少的。如果排除掉结构性理财产品,风险等级为R1或R2的理财产品收益达标率在99.9%以上,基本没发生过亏损的情况。虽然今年监管加强了,“刚性兑付”亟待打破,但是一时半会还不太可能。

  流动性★☆:银行理财以封闭式预期收益类为主,除了浦发银行、浙商银行等少数几家银行之外,绝大多数银行的这类理财产品都不可以提前转让或是赎回,只能持有到期,流动性非常差。不过近年来开放式净值类理财产品的发行比例有上升趋势,在规定的时间内可以随时提前支取,大大解决了流动性不足的问题。不过鉴于开放式理财产品发行比例还比较小,所以银行理财的整体流动性还是比较差。

  四、货币基金

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  收益★☆:今年以来货币基金收益率涨幅特别大,尤其是余额宝,去年11月七日年化收益率还只有2.5%,如今就已经突破了4%,半年涨幅超过了60%,简直开挂了。不过并不是所有货币基金都有这么高。融360监测的数据显示,目前72只货基宝宝的平均收益率为3.65%,略低于银行理财。

  风险★☆:严格上来说货币基金并不保本,但是由于资金大多流向了银行存款、结算备付金、债券等低风险领域,所以风险还是很低的,货币基金亏损的情况还是极少的。不过这并不意味着货币基金不会亏损,2006年6月8日泰达荷银货币基金当日每万份基金净收益为-0.2566元,成为当年第一只当日收益出现负值的基金。但要说连续一个月或是长期亏损,我国历史上还没有出现过这种情况。

  流动性★★★★☆:绝大部分货币基金赎回是T+0模式,也就是提现资金当天就可以到账,只有很少一部分货币基金是T+1或T+2模式,在T+0模式中,有很多货基可以实现实时到账,也就是所谓的“秒到账”,比如招行的朝朝盈、微众银行的活期+。可以说,货币基金的流动性仅次于银行活期存款。

  五、保险理财

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  收益★★☆:保险理财分为三类:分红险、万能险和投连险,收益依次递增,银行渠道只允许卖分红险和万能险,而在互联网理财平台见到的则更多是投连险。总体来看,万能险和投连险更为常见,很多平均收益率都能达到5%左右甚至更高,尤其是互联网理财渠道。

  风险★★:分红险和万能险有保底收益率,所以不会出现亏损的情况,投连险的风险全部由投资者自己承担,风险相对较大,亏损还是有可能的。虽然说保险公司存在倒闭的可能,但是根据《保险法》第92条规定,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。所以,投资者的保单还是继续生效的。

  流动性★:保险理财的期限一般很长,比如万能险大多是3年期或5年期以上,投连险期限会相对短一些。不过大多数保险理财都只能持有到期、不能提前赎回,流动性非常差。如果你在犹豫期(一般是10-15天)内没有撤保的话,再想提前赎回资金要么难如登天、要么要付出巨大的代价——天价手续费,不仅没有一分收益,本金都要搭进去不少。

  六、P2P理财

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  收益★★★:数据显示,P2P网贷最新一周平均收益率为9.44%,虽然近年来下降了不少,但是仍然秒杀大部分理财产品。今年市场利率收紧,大部分理财产品的收益率都在上升,但网贷行业仍处洗牌时期,平台的合规化运营势必来成本的增加,未来P2P收益仍有一定的下降空间。

  风险★★★☆:近两年P2P行业监管越来越严,对P2P平台提出了很多具体的要求。监管的本意是让行业合规发展,更健康、更透明、更安全,但是那些不符合监管的P2P平台最终会何去何从?就拿银行资金存管一向来说,现在仍然有八成以上平台未接入资金存管,距离8月份限定日期只剩三个月,剩下的平台有多少会被淘汰?即使生存下来,P2P平台的风险把控能力还是要远弱于银行的。

  流动性★☆:P2P平台的标的一般都是固定期限并且不能提前赎回的,从这点来看流动性很差。不过现在大部分P2P平台都允许标的提前转让,有些活跃度高的平台很容易转让,有些活跃度低的平台即使有转让系统,但是也很难转让出去。总体来看,流动性还是比较差。

  七、股票

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  收益★★★★:股票收益其实更多与大行情有关,像是行情好的时候,闭着眼睛选股都能挣钱,几个月就能翻倍,但行情差的时候亏损也会非常惨重。

  风险★★★★:股市的风险相比人人都了解,可能你的股票连续涨了一个月,但一天就能把所有的涨幅给回吐出来,正所谓“辛辛苦苦大半年,一夜回到解放前”。不过正是因为大家都了解股市的风险,所以股民们亏了大多都能接受,不会像在其它行业栽跟头的人一样哭天喊地。

  流动性★★★☆:股票的流动性还是比较高的,在交易时间段只要股票没有停牌或是跌停,随时都可以赎回,当天购买的股票最快只能第二个工作日卖出,资金立即到达证券账户中,可以去购买其它股票,不过想要提到银行卡,一般是T+1确认,3-4个工作日到账。

  八、股票基金

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  收益★★★☆:基金的类型比较多,股票基金是风险和收益最高的一种,股票基金其实相当于是一个股票篮子,涨幅和跌幅要看篮子里股票的平均表现。

  风险★★★☆:既然基金相当于是股票篮子,那么它的风险自然也要小于单只股票,具体就要看基金经理是如何配置资金了,如果这个基金经理比较冒进,配置的都是一些涨跌幅特别大的股票,那么风险自然就会很大,反之亦然。

  流动性★★★☆:不同种类的基金提现到账时间有所差异,一般是3-7个工作日到达银行卡账户。

  九、黄金

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  收益★★★:近来黄金市场表现亮眼,全年涨了9%,与P2P理财的收益相当,今年金价的整体趋势仍然是在震荡中走高。美联储加息预期升温,届时金价可能会有一个回调的过程。从长期来看,黄金也是一个很好的避险和抵抗通货膨胀的工具。

  风险★★★:黄金是一个非常敏感的投资产品,外围的风吹草动都会带来金价的波动,价格波动幅度并不小。具体来看,美元波动、石油价格波动、地缘关系紧张、换届等都都有可能导致黄金价格大幅波动。

  流动性★★★★:从不同渠道购买黄金赎回提现的速度有所差异,比如从存金宝赎回,资金是T+1或T+2个工作日到余额宝,从微众金赎回,资金实时到账,总体来看资金提现的时间比较快。值得注意的是,这里均指电子黄金,实物黄金不在讨论之内。

  十、比特币

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  收益★★★★★:这两年比特币的价格涨势只能用“疯狂”来形容了,2016年全年上涨122%,大家都以为已经达到顶点了不可能再涨了,但是2017年比特币价格继续勇攀高峰,年内涨幅已经高达180%,一路攀爬只近2800美元。虽然这两天有所回落,但市场普遍认为比特币价格仍然会继续上涨。

  风险★★★★★:高收益必定伴随着高风险,投资比特币玩的就是心跳,没有涨跌停板、24小时交易,一天涨跌个20%都不是什么大不了的事情。应该说,玩比特币的根本就不能称为投资理财,而是一种典型的投机行为了。

  流动性★★★☆:在火币网赎回比特币的话能实时到达火币网账户,不过要提现到银行卡的话起码还要再等几天。每个银行处理速度不同,不能保证到账时间,有的24小时就到账了,有的可能得3-4天,如果同时提现的人非常多就要排队,提现的时间就会偏长。